Eleged van a botrányokból?
2015.04.27.

Marcsika 20 százalékos kamata és a quaestoros 6,55-os hozamígéret is megmutatta, hogy Magyarországon sok helyen kínálnak irreálisan magas kamatokat. Van azonban olyan biztos megtakarítás, ami - a bankbetéthez képest - magas kamatokat kínál: az állampapírok visszafizetését közvetlenül a magyar állam garantálja.


Az elmúlt hónapok brókerbotrányai és pénzügyi átverései miatt sokan keresnek biztonságos helyet a megtakarított forintjaiknak, akár a kártalanításból kaptak vissza pénzt, akár csak egyszerűen megrendült a bizalmuk a jelenlegi szolgáltatójukban. A bankbetétek mellett az egyik legjobb alternatívát nyújthatják az állampapírok, amelyek mögött a magyar állam áll. Lényeges, hogy a forint alapú állampapírok után nincs egészségügyi hozzájárulás (EHO) kötelezettség, ami a kamat 6 százalékáig terjedne más értékpapír esetén. Hogyan vásárolhatjuk meg az állampapírokat? Ha csak állampapírokat szeretnénk vásárolni, akkor a legkézenfekvőbb a Magyar Államkincstárnál (MÁK) számlát nyitni, de miért ez a legjobb megoldás ebben az esetben? • A számlavezetés ingyenes • Nincs adás-vételi díj • Nincs jegyzési díj • Nincs készpénzfelvételi díj (a tranzakciós illetéket áthárítják: 0,3 százalék, legfeljebb 6 ezer forint) • Nincs átutalási díj (a tranzakciós illetéket áthárítják: 0,3 százalék, legfeljebb 6 ezer forint) Érdekes, hogy amennyiben a pénzünkhöz akarunk jutni, akkor a tranzakciós illetéket ki kell fizetni, igaz, a számlavezetésért és a számlán végzett műveletekért nem számítanak fel díjat. Ezekre van szükség a számlanyitáshoz A számlanyitáshoz a személyi okmányainkra van szükség, ami alapján azonosítani tudnak minket és ezen kívül szükség van még az adóigazolványunkra is. Akár a MÁK-nál, akár egy banknál nyitunk számlát, ezeket (pénzmosás elleni okokból) mindenképpen fel kell tudni mutatni. Ha viszont az állampapíron kívül más értékpapírt is vásárolnánk ugyan arra a számlára (pl. befektetési alap, részvény stb.), akkor a bankok ajánlatai közül érdemes válogatnunk. A legtöbb pénzintézetnél tudunk olyan számlát nyitni, amire megvásárolhatjuk az állampapírokat. Ha valaki nem talál a közelében MÁK-kirendeltséget, akkor is érdemes lehet egy bank ajánlatát választani, hiszen sokkal több fiókkal rendelkeznek, mint az Államkincstár. Érdemes megemlíteni az állampapírok két speciális formáját: • A Kincstári Takarékjegyeket csak a Postán vehetjük meg. • A Babakötvényt kizárólag Start-értékpapírszámlára vásárolhatunk. Milyen számlát nyithatunk? Alapvetően két számlatípus van, amire állampapírokat vehetünk: • Értékpapírszámla • Tartós Befektetési Számla (TBSZ, ami egyfajta speciális értékpapírszámla) Az értékpapírszámlára minden, adott intézmény által forgalmazott értékpapírt megvásárolhatunk, míg a TBSZ ebből a szempontból korlátozott, igaz, az állampapírok esetében nincs ilyen korlátozás. A TBSZ nagy előnye viszont, hogy három év után kamatadó kedvezményt biztosít (16 helyett 10 százalék), és további két év elteltével teljes mentesség érhető el vele. A TBSZ egyébként három év után EHO mentességet is ad, igaz az állampapírok után eleve nem kell megfizetni ezt a terhet. Lényeges, hogy a TBSZ megtakarítási időszakai egybe esnek a lakossági államkötvények futamidejével, amelyek 3 és 5 évre (PMÁK), illetve 4, 6 és 10 évre (BMÁK) vásárolhatóak meg. Hogyan kezeljük a számlánkat? A számlánk kezelését nem kell személyesen intézni, mivel a netbankok többségénél már elérhető a befektetés funkció, amin keresztül megvásárolhatjuk és eladhatjuk az állampapírjainkat. A MÁK-nak is van hasonló rendszere, ami a WebKincstár névre hallgat. Emellett intézhetjük ügyeinket telefonon, személyesen vagy mobilalakalmazáson keresztül is, azonban a bankoknál általában díjat számítanak fel, ha a fiókban intézzük az adás-vételeket. Ezeket az állampapírokat vehetjük meg A legegyszerűbb konstrukciójú állampapír a Kincstári Takarékjegy és a Kincstári Takarékjegy Plusz, amiket kizárólag a Postán vásárolhatunk meg. De nem csak emiatt különlegesek a konstrukciók. A Takarékjegyek az egyetlen olyan állampapír-formák, amelyet nem csak demateralizáltan (elektronikus jelként) vásárolhatunk meg, hanem a kezünkbe kapjuk a kötvényt papírformátumban is. A takarékjegyeknek fix, lépcsőzetes kamatozásuk van. A Kamatozó Kincstárjegy és a Féléves Kincstárjegy azok az állampapírok, amelyek leginkább összevethetők a bankbetétekkel a hasonló futamidőnek és a fix kamatozásnak köszönhetően. Mind a két értékpapír után kamatadót kell fizetni (TBSZ számlával csökkenthetjük vagy mentesülhetünk ez alól), de a Kamatozó Kincstárjegy alapvetően mentes az egészségügyi hozzájárulás fizetése alól. A hosszabb távú megtakarítókat célozza meg a Prémium Magyar Államkötvény (PMÁK) és a Bónusz Magyar Államkötvény (BMÁK). Ezeknek a futamideje jól illeszkedik a hosszú távú megtakarításra alkalmas tartós befektetési számlákhoz. Ezek a számlák ugyanis kamatadó kedvezményt, illetve mentességet biztosítanak három, illetve öt év után. A PMÁK az inflációhoz képest ad kamatprémiumot, míg a BMÁK a 12 hónapos Diszkont Kincstárjegyek aukciójához képest ad kamatbónuszt. A klasszikus államkötvény egyik formája a Diszkont Kincstárjegy (DKJ), amely egy éves vagy ennél rövidebb futamidőre vásárolható meg. Kibocsátáskor 3 vagy 12 hónapos változatból választhatunk, azonban ezeknek a papíroknak jelentős másodpiaca van, vagyis könnyen találhatunk olyan hátralévő futamidejű papírt, ami a mi elképzeléseinkhez igazodik. A DKJ nem kamatozik, hanem a névértékénél olcsóbban vehetjük meg és a lejáratkor a névértéket kapjuk meg. A Magyar Államkötvények ennél hosszabb időtartamra vásárolhatóak meg, 3, 5, 10 és 15 éves futamidő mellett is vehetünk ilyen papírokat. Lényeges, hogy ezeknek két fajtája létezik, a fix kamatozású, amely minden a kibocsátáskor megállapított kamatot fizeti a futamidő végéig és a változó kamatozású, amelynek a kamatai eltérhetnek a kibocsátáskor meghatározott értéktől. Érdemes pár szót említeni a Babakötvényekről, amelyekhez 10 százalékos állami támogatás is jár (évente maximum 6 ezer forint), viszont csak Start-értékpapírszámlára vásárolhatóak. Az ide befizetett összeget a gyermekek életkezdésére fordíthatják, vagyis az így megtakarított pénz csak korlátozottan felhasználható. A Babakötvények az aktuális KSH által megállapított inflációhoz képest három százalékos kamatprémiumot adnak. A magyar állam garantálja a visszafizetést Mivel az állampapírok kibocsátója a magyar állam, ezért a kötvények értékét és kamatait csak államcsőd esetén nem kapjuk meg. Természetesen a pénzügyi szolgáltató sem mindegy ebben az esetben. Azokat a bankokat ahol állampapírt vásárolhatunk úgy választották ki, hogy csak tőkeerős intézmények legyenek közöttük, így ezek csődjétől nem kell tartanunk. Ráadásul az értékpapírokat megvehetjük a MÁK-tól is, vagyis ebben az esetben szintén biztosra mehetünk azzal, hogy kamatostul kapjuk vissza a pénzünket.

forrás: penzcentrum.hu/